फिच कहते हैं
मसौदा दिशानिर्देशों का प्रस्ताव है कि उधारदाताओं को उधारकर्ताओं की पुनर्भुगतान क्षमता को अनुमोदित ऋण राशि से जोड़ना होगा। | फोटो क्रेडिट: istockphoto
रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया (आरबीआई) स्वर्ण ऋण पर दिशानिर्देशों के मसौदे, उधार प्रथाओं पर स्पष्टता की पेशकश करने के बावजूद, उधारदाताओं के लिए परिचालन जटिलता बढ़ा सकते हैं, फिच रेटिंग ने मंगलवार को एक बयान में कहा। हालांकि, मुथूट फाइनेंस और मनप्पुरम फाइनेंस जैसे गोल्ड-लोन विशेषज्ञों को नई आवश्यकताओं को समायोजित करने में सक्षम होना चाहिए।
मसौदा दिशानिर्देशों का प्रस्ताव है कि उधारदाताओं को उधारकर्ताओं की पुनर्भुगतान क्षमता को अनुमोदित ऋण राशि से जोड़ना होगा। वे नियामक ऋण-से-मूल्य (LTV) गणनाओं पर बेहतर मार्गदर्शन भी प्रदान करते हैं। इन दोनों उपायों, फिच ने कहा, उधारदाताओं के लिए बार उठाता है। उधारकर्ता आय का आकलन करने के लिए अतिरिक्त प्रक्रियाओं को अपनाने से ऋण के समय को बढ़ा सकता है और परिचालन खर्च बढ़ सकता है।
जबकि ऋणदाता व्यक्तिगत खपत ऋण के लिए प्रस्तावित आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए अंडरराइटिंग उपायों को पेश करने में सक्षम हो सकते हैं, ऐसे आकलन ग्रामीण और अर्ध-शहरी ग्राहकों के लिए सटीक नहीं हो सकते हैं, जिनके पास आम तौर पर परिवर्तनीय आय होती है।
एनबीएफसी प्रश्न
“मसौदा नियमों को भी आय-स्नेह गोल्ड-समर्थित ऋणों के लिए व्यवसाय नकदी प्रवाह आकलन करने के लिए उधारदाताओं की आवश्यकता होती है। हमारा मानना है कि एनबीएफसी इस तरह के ऋण की पेशकश करने की संभावना कम है, क्योंकि हामीदारी प्रक्रिया बहुत बोझिल हो सकती है। ड्राफ्ट नियम यह निर्दिष्ट नहीं करते हैं कि एनबीएफसी लोन को वर्किंग कैपिटल के लिए एकमात्र प्रोडक्टर्स के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा।
NBFCS के गोल्ड लोन LTV अनुपात को 75 प्रतिशत पर कैपिंग करने से प्रतिकूल सोने की कीमत में उतार -चढ़ाव के खिलाफ वित्तीय बफर को मजबूत होता है। हालांकि, आवश्यकता ऋण उत्पत्ति में प्रभावी एलटीवी को कम करेगी, संभावित रूप से उधारकर्ताओं के लिए उत्पाद के आकर्षण को कम करेगी। परिवर्तन को संबोधित करने के लिए, NBFCs कम-टेनोर बुलेट चुकौती ऋण की पेशकश करके, या पुनर्भुगतान कार्यक्रम को परिशोधन करके अपनी उधार संरचनाओं को समायोजित कर सकता है। हालांकि, इन परिवर्तनों को ग्राहक के व्यवहार में समायोजन की आवश्यकता होगी और यदि उधारकर्ताओं को अनुकूलित करने में अधिक समय लगता है तो बढ़ती हुई अपराधियों को बढ़ावा दे सकता है।
“उधारदाताओं को LTV सीमाओं को भंग करने वाले ऋणों पर ऋण पर 1 प्रतिशत प्रावधान चार्ज करना होगा। यह स्वीकार करता है कि सोने की कीमतों में गिरावट के दौरान संपार्श्विक कॉल या पुनर्भुगतान नोटिस के माध्यम से LTV उल्लंघनों को ठीक करना मुश्किल हो सकता है। राशि शुद्ध ब्याज मार्जिन के सापेक्ष भी प्रबंधनीय है, लेकिन यह उपाय क्रेडिट लागत और लाभप्रदता को अधिक संवेदनशील बना देगा,” फिच ने कहा। समाप्त होता है
15 अप्रैल, 2025 को प्रकाशित
